Bedrijfsverzekeringen: welke heb je nodig?
Als ondernemer loop je risico's die je als particulier niet hebt. De juiste verzekeringen beschermen jou en je bedrijf. In dit artikel zetten we de belangrijkste op een rij.
Overzicht van bedrijfsverzekeringen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor het afdekken van risico's die werknemers via hun werkgever geregeld krijgen. De belangrijkste verzekeringen vallen uiteen in drie categorieën: inkomensbescherming (AOV), aansprakelijkheidsverzekeringen (AVB, beroepsaansprakelijkheid) en bedrijfsverzekeringen (inventaris, rechtsbijstand, cyber).
Welke verzekeringen je nodig hebt, hangt af van je situatie. Een zzp'er zonder personeel en zonder bedrijfspand heeft andere behoeften dan een mkb'er met 10 werknemers, een bedrijfspand en een wagenpark. Het is verstandig om een risico-inventarisatie te maken voordat je verzekeringen afsluit.
Geen enkele bedrijfsverzekering is wettelijk verplicht voor zzp'ers, met uitzondering van de WAM-verzekering als je een bedrijfsvoertuig hebt. Voor werkgevers gelden aanvullende verplichtingen rondom werknemersverzekeringen. In de praktijk eisen veel opdrachtgevers echter dat je een aansprakelijkheidsverzekering hebt, vooral in de bouw, IT en consultancy.
De totale premie voor een basispakket bedrijfsverzekeringen (AOV, AVB en rechtsbijstand) bedraagt voor een gemiddelde zzp'er circa €250 tot €600 per maand. Dit is een significante kostenpost, maar de alternatieven bij een claim of arbeidsongeschiktheid zijn vele malen kostbaarder.
AOV: arbeidsongeschiktheidsverzekering uitgebreid
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is de belangrijkste verzekering voor zzp'ers. Als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, heb je als zelfstandige geen werkgever die je loon doorbetaalt en geen recht op een WIA-uitkering. Zonder AOV val je terug op bijstandsniveau. In 2026 is dat circa €1.200 per maand voor een alleenstaande.
De premie van een AOV hangt af van vijf factoren: je beroep (kantoorwerk is goedkoper dan fysiek werk), je leeftijd bij afsluiting, het verzekerd bedrag, de eigenrisicoperiode (wachttijd) en de uitkeringsduur. Gemiddeld betalen zzp'ers in 2025/2026 tussen €150 en €500 per maand voor een AOV.
De eigenrisicoperiode is de periode waarin je zelf het risico draagt. Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager de premie. Een wachttijd van 30 dagen kost circa 30 tot 40% meer premie dan een wachttijd van 90 dagen. Bij een wachttijd van 365 dagen (1 jaar) kan de premie tot 50% lager zijn. Bouw een financiële buffer op die de eigenrisicoperiode overbrugt.
Er zijn diverse aanbieders op de Nederlandse markt, waaronder Nationale-Nederlanden, Centraal Beheer, ASR, De Amersfoortse en Movir (voor medische beroepen). Let bij het vergelijken niet alleen op de premie, maar ook op de acceptatiecriteria, uitsluitingen en de definitie van arbeidsongeschiktheid. Sommige polissen keren alleen uit bij volledige arbeidsongeschiktheid, andere al bij gedeeltelijke.
Tip
Overweeg een eigenrisicoperiode van 60 tot 90 dagen en bouw een buffer van 3 maanden vaste lasten op. Zo houd je de premie betaalbaar zonder onverantwoord risico te nemen.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade die je per ongeluk veroorzaakt aan personen of eigendommen van derden tijdens je werkzaamheden. Denk aan een schilder die verf morst op het tapijt van een klant, een elektricien die kortsluiting veroorzaakt of een hovenier die een waterleiding raakt.
De premie voor een AVB varieert van €5 tot €50 per maand, afhankelijk van je beroep, omzet en het verzekerd bedrag. Een standaard dekking van €500.000 tot €1.250.000 per gebeurtenis is gebruikelijk. Voor bedrijven met hoger risico (bouw, installatie) is een hogere dekking van €2.500.000 aan te raden.
Let op het verschil tussen directe en indirecte schade. De meeste AVB-polissen dekken directe schade (kapotte spullen, letsel), maar niet altijd gevolgschade (bedrijfsstilstand van de klant door jouw fout). Als je werkt voor klanten waar gevolgschade grote financiële impact kan hebben, overweeg dan een uitgebreidere polis.
Veel opdrachtgevers in de zakelijke dienstverlening en bouw eisen dat je een AVB hebt. Ze vragen vaak om een geldig polisblad als bewijs. Zonder AVB mis je potentieel opdrachten. Het is een van de eerste verzekeringen die je als starter zou moeten afsluiten.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die ontstaat door fouten in je professionele advies, ontwerp of dienstverlening. Het verschil met een AVB: de AVB dekt fysieke schade, de beroepsaansprakelijkheid dekt financiële schade door beroepsfouten. Beide verzekeringen vullen elkaar aan.
Deze verzekering is vooral relevant voor adviseurs, consultants, IT-professionals, accountants, advocaten, architecten, makelaars en andere kenniswerkers. Als een softwareontwikkelaar een fout maakt in een applicatie die leidt tot dataverles bij de klant, dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering de schadeclaim.
De premie bedraagt gemiddeld €30 tot €150 per maand, afhankelijk van je beroep, omzet en het verzekerd bedrag. IT-professionals en financieel adviseurs betalen doorgaans meer vanwege het hogere risicoprofiel. Een standaard dekking van €500.000 per claim is gebruikelijk.
Voor bepaalde beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht gesteld door de beroepsorganisatie. Advocaten moeten verplicht verzekerd zijn via de NOvA-regeling, accountants via de NBA. Controleer bij je beroepsvereniging of er een verplichting geldt en of er een collectieve regeling beschikbaar is tegen gereduceerd tarief.
Rechtsbijstandsverzekering zakelijk
Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering dekt de kosten van juridische bijstand bij geschillen met klanten, leveranciers, de Belastingdienst of andere partijen. Juridische procedures zijn kostbaar: een advocaat rekent al snel €150 tot €350 per uur. Een enkel geschil kan duizenden euro's kosten.
De premie voor zakelijke rechtsbijstand bedraagt circa €15 tot €50 per maand. Veelgebruikte aanbieders zijn DAS, ARAG, Achmea Rechtsbijstand en Stichting Rechtsbijstand. De dekking omvat doorgaans geschillen over contracten, incasso, arbeidsrecht, belastingrecht en bestuursrecht.
Let op de wachttijd en de eigen bijdrage. Veel polissen hanteren een wachttijd van 3 maanden voor bepaalde dekkingsonderdelen. Een geschil dat is ontstaan vóór de ingangsdatum van de polis wordt niet gedekt. De eigen bijdrage per zaak bedraagt doorgaans €0 tot €250.
Een alternatief voor een volledige rechtsbijstandsverzekering is een juridisch abonnement of een lidmaatschap van een ondernemersorganisatie die juridisch advies biedt. MKB-Nederland, ONL en diverse brancheverenigingen bieden juridische advieslijn en templates als onderdeel van het lidmaatschap.
Inventaris- en bedrijfsschadeverzekering
Als je een bedrijfspand, kantoor of werkplaats hebt met inventaris, gereedschap of voorraad, is een inventarisverzekering verstandig. Deze verzekering dekt schade aan je bedrijfsinventaris door brand, storm, inbraak, lekkage of vandalisme. De premie hangt af van de waarde van je inventaris en het type pand.
Een bedrijfsschadeverzekering (ook wel bedrijfsstagnatie-verzekering) keert uit als je bedrijf tijdelijk stil ligt door een gedekt evenement, zoals een brand in je werkplaats. De verzekering dekt de doorlopende vaste kosten en gederfde winst gedurende de herstperiode, doorgaans tot maximaal 12 of 24 maanden.
De premie voor een inventarisverzekering begint bij circa €10 per maand voor een klein kantoor en loopt op tot honderden euro's per maand voor een grote werkplaats of winkel met veel voorraad. De bedrijfsschadeverzekering kost gemiddeld 0,1 tot 0,5% van het verzekerd bedrag per jaar.
Houd bij de waardebepaling van je inventaris rekening met de vervangingswaarde (nieuwwaarde), niet de dagwaarde. Als je voor de dagwaarde verzekerd bent en je laptop van 3 jaar oud wordt gestolen, krijg je slechts een fractie van wat een nieuwe laptop kost. Evalueer jaarlijks of het verzekerd bedrag nog aansluit bij je werkelijke inventaris.
Cyberverzekering: bescherming tegen digitale dreigingen
Cybercriminaliteit is een groeiend risico voor ondernemers. Ransomware-aanvallen, phishing, datalekken en hacking treffen niet alleen grote bedrijven, maar juist ook het MKB. Volgens onderzoek van het CBS was in 2024 circa 20% van de Nederlandse MKB-bedrijven slachtoffer van een cyberincident. De gemiddelde schade per incident bedraagt €50.000 tot €200.000.
Een cyberverzekering dekt de kosten van een cyberincident: forensisch onderzoek, herstel van systemen, juridische kosten, meldplicht bij de AP (datalek), communicatie naar betrokkenen en bedrijfsschade door stilstand. Sommige polissen dekken ook losgeld bij ransomware, al is dit omstreden.
De premie voor een cyberverzekering begint bij circa €25 per maand voor een klein bedrijf en loopt op naarmate je meer data verwerkt, meer medewerkers hebt en een hoger verzekerd bedrag kiest. Verzekeraars stellen steeds strengere eisen aan je cybersecurity: tweefactorauthenticatie, regelmatige back-ups en een updatebeleid zijn vaak voorwaarden voor acceptatie.
Los van de verzekering is preventie essentieel. Gebruik sterke, unieke wachtwoorden met een wachtwoordmanager. Activeer tweefactorauthenticatie op alle accounts. Maak regelmatig back-ups op een offline locatie. Train medewerkers in het herkennen van phishing. Deze basismaatregelen voorkomen het overgrote deel van de cyberincidenten.
Bedrijfsauto: WAM, casco en meer
Als je een auto op naam van je bedrijf hebt, is een WAM-verzekering (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen) wettelijk verplicht. Dit is de enige wettelijk verplichte bedrijfsverzekering voor alle ondernemers met een voertuig. De WAM dekt schade die je met je voertuig veroorzaakt aan anderen.
Aanvullend kun je kiezen voor WA+ (inclusief diefstal, brand, storm en ruitschade) of allrisk (ook eigen schade). De keuze hangt af van de waarde van het voertuig en je financiële situatie. Voor nieuwe of dure voertuigen is allrisk aan te raden. Voor oudere voertuigen volstaat vaak WA of WA+.
Leaseauto's hebben doorgaans een verzekering inbegrepen in het leasecontract. Controleer welke dekking is opgenomen en of deze aansluit bij je wensen. Bij operational lease is de verzekering standaard geregeld. Bij financial lease moet je vaak zelf een verzekering afsluiten.
Vergeet niet de inzittendenverzekering, die schade aan de bestuurder en passagiers dekt. Een schadeverzekering voor inzittenden (SVI) kost slechts enkele euro's per maand maar kan duizenden euro's besparen bij een ongeval. Als je regelmatig klanten of collega's meeneemt in je bedrijfsauto, is dit een verstandige aanvulling.
Verplichte verzekeringen per situatie
Voor zzp'ers zonder personeel is er slechts één wettelijk verplichte verzekering: de WAM als je een bedrijfsvoertuig hebt. Alle andere verzekeringen zijn juridisch gezien vrijwillig. In de praktijk eisen veel opdrachtgevers echter een AVB en/of beroepsaansprakelijkheidsverzekering als voorwaarde voor samenwerking.
Zodra je werknemers in dienst nebt, verandert het plaatje. Je bent verplicht om werknemersverzekeringen af te dragen via de loonheffingen: WW, WIA en ZW. Daarnaast ben je verplicht om een arbodienst of bedrijfsarts te contracteren. Een verzuimverzekering is niet verplicht maar sterk aan te raden, gezien de loondoorbetalingsplicht van twee jaar bij ziekte.
In specifieke branches gelden aanvullende verzekeringsverplichtingen. Bouwbedrijven moeten voldoen aan de eisen van de CAR-verzekering (Construction All Risk). Accountants en advocaten hebben verplichte beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen via hun beroepsorganisatie. Transportbedrijven moeten een CMR-verzekering hebben voor goederenvervoer.
Als je vanuit huis werkt, controleer dan of je opstalverzekering en inboedelverzekering ook bedrijfsinventaris dekken. Veel particuliere polissen sluiten zakelijk gebruik uit. Meld bij je verzekeraar dat je vanuit huis werkt en vraag om een uitbreiding van de dekking, of sluit een aparte inventarisverzekering af.
Tips voor het kiezen en kosten besparen
Vergelijk altijd meerdere aanbieders voordat je een verzekering afsluit. Gebruik vergelijkingssites als Independer, Polis.nl of Verzekeringen.nl voor een eerste oriëntatie, maar neem ook direct contact op met verzekeraars of een onafhankelijk adviseur. Vergelijkingssites tonen niet altijd alle aanbieders.
Een onafhankelijk verzekeringsadviseur kan je helpen om het juiste pakket samen te stellen op basis van je specifieke risicoprofiel. De kosten voor advies bedragen gemiddeld €150 tot €500, maar een goede adviseur bespaart je vaak meer dan dat door de juiste dekking te kiezen en overbodige verzekeringen te schrappen. De advieskosten zijn bovendien aftrekbaar als bedrijfskosten.
Bundel waar mogelijk verzekeringen bij één aanbieder. Veel verzekeraars bieden pakketkortingen van 5 tot 15% als je meerdere zakelijke verzekeringen combineert. Vraag ook naar collectieve regelingen via je branchevereniging of ondernemersnetwerk. Vaak zijn er groepskortingen beschikbaar.
Evalueer jaarlijks je verzekeringspakket. Je bedrijf verandert, en je verzekeringen moeten meeveranderen. Als je omzet stijgt, moet je verzekerd bedrag voor aansprakelijkheid mogelijk mee omhoog. Als je inventaris groeit, moet de inventarisverzekering worden aangepast. Plan elk jaar een moment in om je polissen te reviewen en te vergelijken met alternatieve aanbieders.
Tip
Premies voor zakelijke verzekeringen zijn volledig aftrekbaar als bedrijfskosten. Dit verlaagt de netto kosten aanzienlijk. Bij een belastingtarief van 37% kost een AOV-premie van €300/maand je netto slechts €189/maand.
Samenvatting
De belangrijkste bedrijfsverzekeringen zijn de AOV (inkomensbescherming), AVB (bedrijfsaansprakelijkheid), beroepsaansprakelijkheid en rechtsbijstand. Voor zzp'ers is alleen de WAM wettelijk verplicht, maar opdrachtgevers eisen vaak een aansprakelijkheidsverzekering. Vergelijk meerdere aanbieders, overweeg een onafhankelijk adviseur en evalueer jaarlijks je pakket. Alle premies zijn aftrekbaar als bedrijfskosten.
Bedrijfskosten overzichtelijk
Met JustRunBiz beheer je al je bedrijfskosten, inclusief verzekeringspremies, op één plek.
Gratis proberen